El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) continúa siendo uno de los temas más controvertidos del derecho bancario español en 2025. A pesar de que han pasado años desde las primeras sentencias, el debate legal sigue vivo y afecta a más de 500.000 hipotecas en España.
¿Por qué sigue siendo noticia? Porque los tribunales españoles continúan planteando nuevas cuestiones prejudiciales al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), buscando una protección más efectiva para los consumidores. De hecho, en MJS Abogados hemos recibido recientemente plazo de la Audiencia Provincial para presentar alegaciones sobre una posible consulta al TJUE, lo que confirma la trascendencia europea del caso y la necesidad de clarificar definitivamente los derechos de los afectados.
Si tienes una hipoteca IRPH, este artículo te interesa. Te explicamos el estado actual de la jurisprudencia y qué opciones tienes para reclamar.
¿Qué es el IRPH y por qué es problemático?
Definición del índice hipotecario IRPH
El IRPH es un índice de referencia que se utilizó en España para calcular el tipo de interés variable de las hipotecas, especialmente entre los años 2000 y 2013. Existen tres modalidades: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades, siendo las dos primeras las más utilizadas y las que generan mayor controversia.
A diferencia del Euríbor, que refleja el precio al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí, el IRPH se calculaba como la media de los tipos de interés que las propias entidades aplicaban a las hipotecas que concedían. En otras palabras: los bancos decidían su propio índice de referencia.
Comparativa IRPH vs Euríbor: cifras que duelen
Aquí está el núcleo del problema: el IRPH siempre ha estado entre 1 y 2,5 puntos porcentuales por encima del Euríbor. Esto significa que, a lo largo de la vida de una hipoteca, los afectados han pagado miles de euros más que si hubieran tenido Euríbor como referencia.
Ejemplo práctico:
- Hipoteca de 150.000€ a 25 años
- Con Euríbor: cuota media de 650€/mes
- Con IRPH: cuota media de 750-800€/mes
- Sobrepago total: entre 20.000€ y 35.000€
¿Por qué se considera abusivo?
El IRPH se considera potencialmente abusivo por tres razones fundamentales:
- Falta de transparencia: La mayoría de consumidores no entendían qué era el IRPH ni cómo se calculaba cuando firmaron su hipoteca.
- Ausencia de comparativa: Los bancos no mostraban comparativas entre IRPH y Euríbor, impidiendo que el cliente tomara una decisión informada.
- Conflicto de interés estructural: Un índice calculado por las propias entidades que lo aplicaban genera un evidente sesgo al alza.
Nuevas cuestiones prejudiciales en 2024-2025: la batalla continúa
A pesar de la doctrina del Tribunal Supremo, numerosos juzgados y audiencias provinciales consideran que la protección al consumidor sigue siendo insuficiente. Por ello, durante 2024 y 2025 han surgido nuevas cuestiones prejudiciales al TJUE planteando:
- ¿Es compatible la jurisprudencia española con la normativa europea de protección del consumidor?
- ¿Basta con que el índice sea oficial para considerarlo transparente?
- ¿Debe aplicarse la doctrina de la usura al IRPH por su diferencial excesivo con el Euríbor?
En MJS Abogados, uno de nuestros casos está precisamente en esta fase: la Audiencia Provincial nos ha dado plazo para presentar alegaciones sobre una posible consulta al TJUE. Esto demuestra que el debate está lejos de cerrarse y que existen argumentos jurídicos sólidos para seguir defendiendo a los consumidores.
Expectativas para 2025-2026
Los expertos en derecho bancario anticipamos que una nueva sentencia del TJUE podría:
- Obligar a los bancos a demostrar de forma más rigurosa que informaron correctamente.
- Ampliar los supuestos de abusividad del IRPH.
- Facilitar la recuperación de cantidades para los consumidores.
Estar atento a estos desarrollos es crucial. Si tienes una hipoteca IRPH y no has reclamado, este podría ser el momento de actuar antes de que prescriban tus derechos.
¿Puedo reclamar si tengo IRPH en mi hipoteca?
Requisitos para reclamar tu hipoteca IRPH
Puedes plantear una reclamación si tu caso cumple estos criterios:
✅ Tu hipoteca se firmó entre 2000 y 2013 (periodo de mayor uso del IRPH)
✅ El índice de referencia es IRPH Cajas o IRPH Entidades
✅ No recibiste información clara sobre qué era el IRPH al firmar la escritura
✅ No te mostraron comparativas entre IRPH y otros índices como el Euríbor
✅ No se te explicaron las consecuencias económicas de elegir este índice
✅ Sigues pagando la hipoteca o la cancelaste hace menos de 5 años
Importante: Cada caso es único. Aunque el Tribunal Supremo haya establecido una línea restrictiva, existen argumentos jurídicos específicos que pueden hacer viable tu reclamación, especialmente si se demuestra falta de transparencia en tu caso concreto.
Plazos: el tiempo corre en tu contra
Los plazos de prescripción son críticos en las reclamaciones de IRPH:
- 5 años desde que cancelaste la hipoteca para reclamar lo ya pagado.
- Si aún pagas la hipoteca, puedes reclamar las cuotas de los últimos 5 años hacia atrás.
Cada mes que pasa sin actuar, pierdes la posibilidad de recuperar una cuota. No esperes más.
¿Qué puedes recuperar?
Si tu reclamación prospera, estos son los beneficios:
💰 Devolución de todo lo pagado de más respecto a lo que habrías pagado con Euríbor (desde el inicio de la hipoteca o los últimos 5 años).
💰 Cambio del IRPH a Euríbor en tu hipoteca actual, reduciendo tu cuota mensual.
💰 Intereses legales sobre las cantidades devueltas.
Ejemplo real de cliente de MJS Abogados:
- Hipoteca de 180.000€ firmada en 2007 con IRPH Cajas
- Recuperación: 22.400€
- Cambio a Euríbor: ahorro mensual de 315€
- Ahorro total proyectado: más de 50.000€ adicionales hasta el final de la hipoteca
¿Cuánto cuesta reclamar?
En MJS Abogados trabajamos con pacto de cuota litis, lo que significa:
- No pagas nada si no ganamos tu caso.
- Solo cobramos un porcentaje de lo recuperado en caso de éxito.
- Cero riesgos económicos para ti.
Tu oportunidad está ahora
En MJS Abogados, estamos en primera línea de esta batalla legal, con casos que están marcando jurisprudencia a nivel europeo. Nuestra experiencia nos permite identificar los argumentos más sólidos para cada situación particular.
📞 Análisis gratuito de tu hipoteca IRPH
¿Quieres saber si puedes reclamar? Te ofrecemos un análisis sin coste ni compromiso.
Solo necesitas enviarnos:
- Copia de tu escritura de hipoteca (o las últimas 3 cuotas bancarias)
- Tus datos de contacto
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